先看一个扎心的计算：如果你从25岁开始工作，到60岁退休，一共35年。要攒够200万存款，平均每年需要存下约5.7万元，也就是每月存4750元。
听起来好像没那么难？但现实是，绝大多数人到了退休年龄，银行卡里连50万都没有。央行2023年的数据显示，中国居民人均存款约为9.5万元，而存款超过50万的账户占比不到1%。至于200万——那已经是金字塔尖中的塔尖。
为什么明明“算起来不难”，实际上却几乎不可能？
收入陷阱：月薪过万，到手所剩无几
先算第一笔账。国家统计局2024年数据，全国居民人均可支配收入中位数约为每月3500元。即便是在一线城市，月薪中位数也不过6000—8000元。月入过万的打工人，已经属于前20%的高收入群体。
假设你成功跻身这20%，税后到手约9500元。然后呢？
房租：一线城市合租单间，3000元起步；吃饭：一日三餐加偶尔社交，2000元；通勤、话费、日用品：1000元；衣服、护肤、偶尔娱乐：1000元；给父母、看病、人情往来：预留1000元。
剩下不到1500元。这还是建立在你不生病、不旅游、不换手机、不谈恋爱的最优假设之上。每月攒1500元，一年1.8万，要攒够200万——需要111年。
这不是你的问题，是结构的问题。
房贷：200万存款的“隐形杀手”
对大多数人来说，人生最大的支出不是消费，而是房子。央行调查数据显示，中国城镇家庭住房拥有率超过90%，但其中绝大多数都背负着房贷。
一套二三线城市的普通两居室，总价150万。首付30%（45万），贷款105万，按30年期、4.2%利率计算，每月还款约5100元。这笔钱，直接吞掉了两个人中一个人的全部工资。
更要命的是，房贷利息总额接近80万。这意味着你不仅没有存款，还在用未来的收入偿还今天的利息。在还清房贷之前，“存款”这两个字几乎是一种奢望。而还清房贷的年龄，通常是55岁以后。
通货膨胀：你存的钱在“缩水”
有人会说：那我省吃俭用，每月硬存5000元，20年就是120万，加上利息，接近200万。
但这个算法忽略了一个变量——购买力。2004年的100万，在北京能买一套不错的房子；2024年的100万，连首付都吃力。如果你把钱老老实实地存在银行，假设年利率2%，而真实通胀率（含房价、教育、医疗等）长期在4%—5%，那么你的存款每年都在以2%—3%的速度缩水。
换句话说，普通人靠“省”出来的存款，永远追不上资产价格上涨的速度。你省下的钱，正在被看不见的手悄悄抹掉。
意外支出：人生最怕“突然”
即使你完美地执行了存钱计划，生活也会给你“惊喜”。父母突然生病，ICU一天8000元；孩子要上补习班，一年3万；公司裁员，三个月空窗期；车子大修，一万块眨眼没。
这些不是小概率事件，而是每个家庭在30年周期里几乎必然会遇到的“正常波动”。每一次意外，都会把存钱进度条往回拉一大截。而那些真正能存下200万的人，要么从来不需要面对这些意外（家庭抗风险能力强），要么运气极好地避开了所有危机。
认知差距：你不理财，财不理你
以上四个原因，还都属于“明账”。更深层的问题在于，大多数人对200万没有真实的体感。
他们觉得200万很多，但从来没算过需要多少年、多少利率、多少本金才能达到；他们会为了满减红包花掉半小时，却不会花半小时研究一下指数基金；他们相信“钱是赚出来的不是省出来的”，却不知道对于月薪两万以下的人而言，省和赚同等重要。
这不是个人的错，而是财商教育在中国的普遍缺失。我们从小学到大学，没有人教过如何计算复利、如何配置资产、如何对抗通胀。等到真正开始赚钱时，只能靠直觉和身边人的经验——而这两种东西，在财务管理上往往都是错的。
大多数人没有200万存款，不是因为懒，也不是因为笨，而是因为收入天花板、房贷吞噬、通胀侵蚀、意外冲击和认知短板这五座大山，几乎堵死了普通人靠“打工+省钱”到达200万的路。
但这并不意味着你应该放弃储蓄。恰恰相反，认清现实后反而可以做出两个更务实的选择：
第一，把目标拆小。别盯着200万，先存够2万、5万、10万。每一个小目标都会给你带来安全感和底气。
第二，投资自己。对于大多数年轻人来说，收益率最高的资产不是股票，不是基金，而是你自己的技能、经验和人脉。月薪从1万涨到2万，远比你在股市里搏20%的收益要确定得多，也安全得多。
200万存款，对普通人来说不是一个轻松的目标。但它可以是一个方向——不是让你焦虑，而是让你清醒：这个世界从来不给单纯的“努力”发高薪，它只奖励那些看得清规则、又愿意按规则做事的人。
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